Chirie sau proprietar?

„Before you speak, listen. Before you write, think. Before you spend, earn. Before you invest, investigate. Before you criticize, wait. Before you pray, forgive. Before you quit, try. Before you retire, save. Before you die, give.”

In ultimii ani am vazut o multime de tineri prieteni imprumutand bani buni pentru a-si cumpara o casa. Motivarea a fost mereu aceeasi: de ce sa platesc chirie cuiva in loc sa platesc ratele la banca pentru casa mea? Sunt multe motive si le voi enumera mai jos.

Cumpararea unei case este o decizie grea. Financiar vorbind, pentru multi este cea mai mare investitie a vietii. Tinerii se grabesc sa-si cumpere case, impinsi de sfaturile parintilor si de presiunea culturala si sociala. Esti nimeni fara casa ta! Lumea te va arata cu degetul, ca fiind incapabil de a avea o casa. Lucrurile se agraveaza cu atat mai mult atunci cand intemeiezi o familie si iti doresti copii.

Perioada speculei imobiliare a trecut pe zona apartamentelor de 2-3 camere. Cei care au cumparat cu 20.000$ au facut o afacere buna. Cei care cumpara anul acesta, se indeparteaza de castigul rapid din imobiliare, ramanand doar cu responsabilitatea financiara a achizitiei.

Un apartament decent de doua camere, intr-un bloc nu foarte vechi (20 ani), costa 100.000 de euro. De dragul sumelor rotunde vom aproxima, desi de obicei costurile sunt mai mari. Avem, asadar, o suma serioasa. O decizie de 100.000+ de euro trebuie bazata pe un calcul atent, nu pe ce crede lumea sau „vocea poporului”.

Dilema: Stam cu chirie sau cumparam? Nu spun ca trebuie sa faci intr-un fel sau altul, doar ca trebuie sa alegi foarte atent. Ai nevoie de o estimare a costurilor pentru 30 de ani de acum inainte!

Ce inseamna sa stai cu chirie? Sa platesti lunar o chirie fixa. Sa te muti din cand in cand. Sa ai totul de-a gata, pregatit. Sa folosesti un serviciu.

Ce avantaje ai daca stai in chirie? La intamplare, cele mai importante:

* Ai mobilitate – poti pleca oricand iti doresti.
* Poti sa cresti sau sa-ti reduci costurile cu chiria, in functie de situatia financiara de moment.
* Costurile sunt clare: platesti chiria si utilitatile. Nu platesti impozite, reparatii, utilare, interventii de urgenta samd.
* Nu trebuie sa-ti cumperi electrocasnice sau mobila (consumabile), le poti inchiria la pachet.


Dezavantajele inchirierii:

* Nu stai in casa ta. E un dezavantaj psihologic, deoarece lumea nu se schimba cu nimic daca stai intr-o casa proprietate personala sau nu.
* Nu ai libertate totala pentru reamenajare sau modificari.
* Nu esti proprietar, deci nu esti in pozitia de a avea o investitie imobiliara pe termen lung.

Se mai poate adauga continut la ambele capitole. Cu toate astea, tu vrei sa cumperi. Ok. Sa facem un calcul!

100.000 de euro. Va trebui sa-i imprumuti, cu 20% avans. Greu de crezut ca ai deja avansul de 20.000, deci il vei imprumuta mascat si pe acela sau poate, vei avea un credit cu avans 0%. Apartamentul de vis va fi al tau! Cat te costa?

Presupunem ca imprumuti toti banii si ca dobanda efectiva este de 10%, fara alte taxe ascunse. Asta inseamna ca vei plati o rata lunara de 845 euro. Dupa 30 de ani, vei fi platit 304.200 euro.

Cumpararea efectiva presupune plata unui comision de 3% catre agentia imobiliara si a altor ~2% catre stat/notar. Asta inseamna inca 5.000 de euro bani de care ai nevoie cash, la inceput.

Impozit si asigurare pentru locuinta? Desi in momentul acesta impozitele sunt inca mici, e de asteptat ca acestea sa ajunga undeva la 1% din valoarea cladirii, anual, fiind astfel sub nivelul international de impozitare. Cum Romania este foarte dornica de aliniere si depasire a nivelului european de impozitare, inseamna ca in medie, vei mai cheltui inca 1.000 de euro pe an cu asigurarea si impozitul. Nici nu luam in calcul asigurarea de viata de care ai nevoie sa faci imprumutul. Asadar, plus 30.000.

Amenjarea interioara, mobila, electrocasnicele. Toate astea dureaza 5 ani in medie. Dupa trebuie schimbate. Costul initial de amenajare, minim 15.000. Inca 5000 la fiecare 5 ani. Plus 40.000. Tevi, dus, usa, televizor, incalzire, bucatarie. Aparent nu au cum sa coste atat de mult. In practica, cu acesti bani se poate pastra un nivel de decent, nimic extravagant.

Ignor multe alte mici cheltuieli. Pastram investitia la minim. Costuri: 304.200 + 5.000 + 30.000 + 40.000 = 379.200 euro. Pentru ce? Pentru un umil apartament de 2 camere, amenajat binisor.

Investitie? Consolarea tuturor este ca peste 30 de ani, cand deja ai vreo 60 de ani, ai apartamentul tau, pe care-l poti vinde. Sa vedem … un apartament de 50 de ani, in blocuri care noi au garantie 50 de ani. Destul de bine intretinut, dar incomparabil ca si comoditate sau calitate cu restul apartamentelor construite in anul …. 2035. Cu cat il poti vinde? Eu zic ca esti norocos daca mai iei 150.000 de euro pe el. Asadar, vei fi cheltuit 379.200 – 150.000 = 229.000, adica 636 euro pe luna.

Nu putem prevedea evolutia inflatiei, evolutia constructiilor in 30 de ani, cutremure. Ce putem afla statisic, este ca vom avea cel putin 4 perioade de recesiune. Ce inseamna asta? Ca in 30 de ani vor fi sigur 4 perioade in care iti va fi foarte greu sa-ti platesti cei 1000 de euro lunar, costul de a sta in propria casa! Tot in acele perioade apartamentele ca al tau se vor vinde la preturi foarte mici …

Ce mai stim:

* Ca daca 30 de ani de acum inainte nu ai 845 de euro lunar, vei ramane fara casa.
* Ca tu nu esti proprietarul casei, ci banca. Tu esti proprietarul unui imprumut.
* Ca in primii 15 ani vei plati mai mult de 636 de euro doar dobanda lunara la imprumut.
* Ca daca platesti imprumut mai rapid, vei mai achita cateva mii in comisioane.
* Ca in fiecare luna cumperi valuta, in ultima zi, la cel mai prost curs, sa-ti platesti imprumutul (cam 2% din 304.200 + comisioane de transfer).
* Ca daca ai vecini care nu-ti plac, bloc cu probleme, vedere la ghena, sobolani … ramai cu ele.
* Ca nu mai poti face alte imprumuturi mari, deorece ai o ipoteca imensa.
* Ca s-ar putea sa-ti vinzi apartamentul invechit cu mai putin decat l-ai cumparat, ignorand inflatia.

Ce poti face cu 636 de euro pe luna?

* Poti inchiria un apartament utilat integral, ca cel cumparat.
* Te poti muta oricand vrei, oriunde vrei.
* Poti lasa proprietarul sa plateasca asigurare, impozite, reparatii, renovari.
* Iti poti deconta chiria pe firma, contabil mult mai avantajos decat o amortizare a unei cladiri.
* Poti sa te muti intr-o garsoniera cand nu ai bani
* Poti sa-i spui proprietarului ca e recesiune si daca nu vrea sa-ti reduca chiria te vei multa altundeva, unde ti se ofera aceleasi conditii cu mai putini bani.

Imprumutul ipotecar are o mare calitate: Te obliga sa platesti. Economisire fortata. Dar, decat sa cheltuiesti 1000+ de euro pentru rate, mai bine stai in aceleasi conditii cu chirie si …

* Depui in banca in fiecare luna 400 de euro, cu 10% dobanda (pe langa banii dati pe chirie!).
* Poti sari din plati, nu te obliga nimeni sa depui banii in ultima zi sau in fiecare luna.
* In zece ani vei fi economisit 82.000 de euro, sau mai mult daca ii investesti la bursa (ex: 8% anual peste inflatie in USA in ultimii 30 de ani).
* Cu 82.000 de euro, intr-o perioada de recesiune, vei putea cumpara un apartament cu banii jos.
* Poti face un imprumut mult mai mic pentru un teren intr-o zona care se va dezvolta puternic peste 5-10 ani.
* Investesti in propria afacere, care poate avea cel mai mare nivel de castiguri.
* Ai 300 de euro lunar pentru o masina mereu noua in leasing si 1200 de euro anual pentru o vacanta.
* samd …

Casa ta? Nu merci. De multe ori nu merita. Poate … daca o construiesti tu, daca o cumperi la un pret foarte bun, daca e o adevarata investitie (unii ar zice specula). Altfel, chiria e o solutie foarte buna.

NOTA: Am luat in calcul evolutiile pe termen lung din pietele straine, deoarece Romania nu are inca o perioada de capitalism relevanta. Se porneste de la situatia de anul acesta, nu cea din trecut, cand se putea cumpara pentru mult mai putin. Calculul e facut de azi inainte pentru Bucuresti. In provincie exista o proportie intre costurile de achizitie ale apartamentelor si chirii.

Sursa: Dragos Manac

Reclame

Responses

  1. hehe… buna treaba fac astia de la primarie…bravo lor

    • Împrumuturi pentru Toate Aplică acum.

      O zi buna doamnelor şi bărbaţi blând, Suntem aici pentru a ajuta pe cei care au nevoie de help.Or financiare nu ai nevoie de un împrumut pentru a obţine auto-vă o maşină sau o casă sau dacă încercaţi să vă afacerea sa extins sau doriţi să începeţi o afacere şi nu sunteţi de vedere financiar steable doar sa ne contactati prin e-mail pe bx_holdings@kuwait.ir Pentru mai multe informatii.

      Mulţumesc

      Domnul Walter Denny

      Managing Director.

  2. Unul din cele mai bune articole care le-am citit vreodata! BRAVO DRAGOS!

    p.s. Sunt proprietar de apartament si le voi da chiriasilor aceast articol :))) Nu de alta, dar se vor simti muult mai bine!

  3. Ar trebui citit si acest articol, bazat pe datele din Timisoara si mai nou decat al lui Manac: http://www.imondo.ro/blog/?p=1415

  4. La revedere,

    Esti cu care se confruntă cu stresul în achiziţionarea de un împrumut?
    V-aţi fi dissadpionted de banca dvs.?
    Ai nevoie de un credit de nevoi personale pentru a asigura o casă, maşină şi să evalueze
    finanţelor? va contribui la îndeplinirea obligaţiilor lor financiare, în special cu curent
    Oferta financiară crisis.We împrumuturi comerciale, Personal / rezidenţiale şi alţii.
    La 3% interest.Apply anuale pentru un minim de 5000.00 dolari la un maxim de $ 50.000.000.00.Apply
    prin intermediul bestloancompany@gmail.com

    Înainte de a proceda în continuare tot ce vor dori să faceţi este să completaţi formularul de cerere de împrumut pentru a ne permite procesul de transfer dumneavoastră sub formă de împrumut, mulţumesc, vă rugăm să mai jos este forma de împrumut sunteţi pentru a umple

    Mai jos sunt cererile de imprumut:
    Solicitantul Numele ––
    Ţara –––-
    Varsta ––––
    Starea civilă –-
    Valid numărul de telefon ––-
    Adresa de contact ––-
    Valoarea creditului necesar ––
    Durata de imprumut ––-
    Venitul lunar ––
    Angajat sau nu ––
    Job Title –––
    Scopul împrumutului ––
    Unde ne-ati gasit –

    Sunteţi de a trimite la spre eu următoarele detalii a ta astfel încât să putem continua
    cu cererea de împrumut dumneavoastră.
    Cel mai bun ceea ce priveşte, după cum am aştepte răspunsul dumneavoastră,
    Vă mulţumim şi Dumnezeu să binecuvânteze
    Dl Peterson.
    C.E.O
    Financial Controller / Operations Manager

    ============================== ==================== ======================================== ========== ====================================
    Atunci când lucrurile nu par a fi in calea ta, întotdeauna ştiu că Dumnezeu
    are o planuri pentru you.If tine locul dvs. de încredere în El, El vă va da
    gifts.We mare nu cunosc ceea ce planurile lui Dumnezeu sunt pentru us.We doar
    ştiu că căile Lui nu sunt căile noastre, dar căile Lui sunt intotdeauna cele mai bune.
    ================================================== ================================================== ====================================


Lasă un răspuns

Completează mai jos detaliile tale sau dă clic pe un icon pentru a te autentifica:

Logo WordPress.com

Comentezi folosind contul tău WordPress.com. Dezautentificare /  Schimbă )

Fotografie Google+

Comentezi folosind contul tău Google+. Dezautentificare /  Schimbă )

Poză Twitter

Comentezi folosind contul tău Twitter. Dezautentificare /  Schimbă )

Fotografie Facebook

Comentezi folosind contul tău Facebook. Dezautentificare /  Schimbă )

w

Conectare la %s

%d blogeri au apreciat asta: